Инвестиции плюс,
21 февраля 2000 г.
Негосударственные пенсионные фонды и страхование 4030 просмотров
В последнее время неоднократно можно было встретить утверждение, что в сфере негосударственного пенсионного обеспечения страховые компании обладают неоспоримыми преимуществами по сравнению с негосударственными пенсионными фондами. Трудно спорить с тем, что и число страховых компаний намного больше, и совокупные активы у них гораздо весомей. Но вот что касается дополнительного пенсионного обеспечения... Тут картина не так однозначна.
Более успешному развитию страховых компаний способствовал целый ряд причин. Начнем с того, что государство уделяло гораздо больше внимания регулированию страховых компаний, нежели НПФ. Ведь Закон Российской Федерации «О страховании» был принят 27 ноября 1992 года, а Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» приняли только 7 мая 1998 г. Практически 5 лет с момента выхода совершенно декларативного Указа Президента № 1177 от 16.09.92 г. «О негосударственных пенсионных фондах» НПФ жили и развивались в условиях правового вакуума и «дележа» между контролирующими органами (Росстрахнадзор, ФКЦБ, Минфин и т.п.) будущей «шкуры» пенсионных резервов. Добавим, что страхование развивалось и все годы советской власти, в какой-то степени сохраняя преемственность с дореволюционным опытом в этой сфере. Население было хорошо знакомо со страховой сферой деятельности, ведь так или иначе со страхованием сталкивался почти каждый, так что с клиентской базой у страховых компаний проблем не было. Специалисты-страховщики имели хороший опыт, и как только частная инициатива была разрешена, они успешно применили свои знания в негосударственных страховых компаниях. Мощная страховая система лоббировала свои интересы, где только возможно. Немаловажно и то, что в страховании всегда, как при царе, так и при советской власти, оплачивать это надо было из своего кармана. Здесь все понятно: хочешь услугу — плати. А пенсия последние 70 лет была государственной, и привыкнуть к мысли, что на пенсию надо откладывать еще и самому (при и так безбожно низком уровне жизни подавляющей части населения), очень нелегко. Тем не менее, при всех своих преимуществах страховые компании в сфере негосударственного пенсионного обеспечения отнюдь не используют свою мощь. Долю пенсионного страхования в общем объеме услуг страховых компаний невооруженным глазом и не различить. А что же негосударственное пенсионное обеспечение? Оно было совершенно новой сферой деятельности для постсоветской России. До 1995 года не было ясности даже в том, какую организационно-правовую форму должны иметь НПФ. Полностью отсутствовала национальная школа организаторов дополнительного пенсионного обеспечения, многие фонды начинали с двух сотрудников: директора и главного бухгалтера. А все это время страховые компании успешно работали. Так что сравнение СК и НФП по таким характеристикам, как количество организаций того и другого вида, объемы собранных активов, объемы выплачиваемых пенсий и т.п., кажется немного некорректным. Мало того, такое сравнение приводит к «выпячиванию» СК и принижению роли НПФ в реформе пенсионной системы России. Мы считаем, что в Концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации (Постановление № 790 от 07.08.95 г.) достаточно четко прописаны роль и место как СК, так и НПФ в будущей пенсионной системе. Тем более, что организационно-правовой статус НПФ в настоящее время однозначно определяет некоммерческий характер деятельности НПФ. Остановимся подробнее на сходствах и различиях НПФ и СК по организации их работы по дополнительному пенсионному обеспечению граждан (ДПО). Как нам представляется, что для физического лица сейчас выгоднее дополнительное пенсионное обеспечение через страховую компанию. Корпоративному же клиенту выгоднее обращаться к услугам НПФ. Не следует, тем не менее, забывать, что НПФ принципиально не ориентированы на получение прибыли. Соответственно, для клиентов НПФ «стоимость» их услуг намного (до 100% по тарифам пенсионного страхования СК) дешевле услуг страховых компаний. Мы думаем, что конкуренция страховых компаний и НПФ на рынке ДПО — явление здоровое и положительное. Однако помимо конкуренции есть возможность и взаимовыгодного «симбиоза» на этом рынке. Прежде всего, речь идет о так называемом пакете социальных услуг. Пенсионное обеспечение во всем мире является одним из самых важных моментов в общем компенсационном пакете социального обеспечения сотрудника, наряду с заработной платой, премиями и бонусами за период работы, медицинским страхованием и т.п. При наличии на предприятии корпоративной пенсионной программы будущие пенсии в виде пенсионных накоплений фактически являются формой отложенной заработной платы сотрудников. Сейчас многие СК проводят через договоры пенсионного накопительного страхования жизни зарплатные схемы. В существующих политических условиях и при действующих налоговых правилах это, может быть, и оправдано. Но если ориентироваться на будущее, то предприятие за счет использования существующих налоговых льгот для негосударственных НПФ и СК совершенно легитимным образом может увеличить общий компенсационный пакет для своих сотрудников, включив в него негосударственные пенсии и льготные выплаты, и тем самым: — повысить вровень материального стимулирования сотрудников; — решать комплекс социальных задач в коллективе с учетом общей кадровой политики предприятия; — обеспечить достаточный уровень содержания сегодняшним ветеранам предприятия после выхода их на пенсию. Поэтому при построении корпоративных пенсионных программ для предприятия в общем социальном пакете компенсации работнику все вопросы, связанные с рисковыми пенсиями (инвалидность, смерть кормильца, условия труда), могут быть переданы страховым компаниям. Это позволит снизить общие издержки на пенсионную программу и страховые продукты как для работодателя, так и для будущего пенсионера. В заключение хотелось бы подчеркнуть, что отсутствие льгот для физлиц по ДПО лишает их стимула к накоплению пенсии в НПФ. Из коллективных инвесторов НПФ здесь оказываются в самом невыгодном положении. Частному лицу выгоднее идти в страховую компанию, не говоря уже о паевых инвестиционных фондах, которые льготируются лучше других. А ведь во всем мире негосударственное пенсионное обеспечение стимулировано серьезными льготами. Если российские власти заинтересованы в его развитии, законодателям следовало бы серьезно задуматься об этом. При этом система налоговых льгот по организации ДПО должна быть построена с учетом цепочки: работодатель — НПФ (и/или СК) — СК (по рисковым пенсиям) — инвестиционные компании (КУАПФ) — пенсионер.
Андрей МИХАЙЛОВ, исполнительный директор НПФ «Гелиос» Анатолий ГЛАЗКОВ, исполнительный директор НПФ «Муниципальный пенсионный фонд» Олег ХАРЧЕНКО, старший менеджер НПФ «Гелиос»
Фактор сравнения
|
Страховые компании
|
Негосударственные пенсионные фонды
|
Цель деятельности по Уставу
|
Получение прибыли акционерами и учредителями
|
Социальное обеспечение граждан
|
Объекты деятельности
|
Корпоративные: долгосрочное страхование жизни, дожитие, рента сотрудников. Физические лица: накопительное страхование жизни, рисковое страхование жизни
|
Корпоративные: накопительное дополнительное пенсионное обеспечение сотрудников. Физические лица: пенсионные планы. Накопительные пенсионные договоры
|
Исключительность деятельности
|
Страхование жизни — не исключительный вид деятельности СК
|
ДПО — исключительный вид деятельности НПФ
|
Издержки производства
|
СК закладывают в страховую премию клиента свой выбор: минимум — 3%.Также весь инвестиционный доход работает на учредителей.
|
НПФ на свои нужды может потратить только 20% заработанного инвестиционного дохода. Накопления клиента неприкосновенны.
|
Издержки клиентов
|
Заложены в страховую премию СК, т.е. выплачиваются клиентом сразу.
|
Покрываются собственными средствами НПФ и не влияют на выплаты.
|
Вся пресса за 21 февраля 2000 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Пенсионное страхование, Регулирование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
3 июня 2024 г.
|
|
Центр деловой информации Псковской области (ЦДИ ПО), 3 июня 2024 г.
Эксперты обсудили, как ускорить ремонт автомобиля
|
|
РИА Новости, 3 июня 2024 г.
АКРА подтвердило ЭКСАР кредитный рейтинг на уровне «ААА(RU)»
|
|
Континент Сибирь, Новосибирск, 3 июня 2024 г.
Доходы растут, число врачей падает: как отработал I квартал 2024 года фонд медицинского страхования Новосибирской области?
|
|
Magadanmedia.ru, 3 июня 2024 г.
Эксперты «СОГАЗ-Мед» провели тренинг для медработников Магаданской области
|
|
Орелград, 3 июня 2024 г.
Орловчанка выиграла суд о независимой гарантии по автокредиту
|
|
РИА Новости, 3 июня 2024 г.
Страховщики: причин роста страховых тарифов для устаревших лифтов нет
|
|
Банки.ру, 3 июня 2024 г.
Как снизить платеж по ипотеке за счет ипотечной страховки
|
|
Ведомости-Ростов-на-Дону, 3 июня 2024 г.
Страхование от ЧС заняло почти четверть рынка агрострахования Ростовской области
|
|
Казахстанский портал о страховании, 3 июня 2024 г.
Возврат дополнительного капитала выглядит более вероятным в 2025 году: JP Morgan
|
|
Орелград, 3 июня 2024 г.
ТФОМС заработал на штрафах 8 миллионов рублей
|
|
Казахстанский портал о страховании, 3 июня 2024 г.
Swiss Re указывает на жизненно важную роль перестрахования в снижении рисков ИИ в секторе здравоохранения
|
|
мвд.рф, 3 июня 2024 г.
В Краснодаре на скамью подсудимых отправлены обвиняемые в мошенничестве в сфере автострахования
|
|
Казахстанский портал о страховании, 3 июня 2024 г.
Marsh McLennan запускает решение на базе ИИ для улучшения управления рисками в цепочке поставок
|
|
Чита.ру, 3 июня 2024 г.
Полис ОМС в поездках по России: какие права есть у застрахованных
|
|
Казахстанский портал о страховании, 3 июня 2024 г.
Сектор общего страхования на Филиппинах стал стабильным: AM Best
|
|
Самарское обозрение, 3 июня 2024 г.
«Тольяттинский трансформатор» укомплектовал «Россети» дефектным оборудованием
|
|
ixbt.com, 3 июня 2024 г.
Каждая пятая современная машина списывается после ДТП из-за высоких затрат на дорогое современное оборудование ADAS
|
 Остальные материалы за 3 июня 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|